Las empresas y entidades del sector financiero son cada vez más globales.
Atienden a personas de todo el mundo, con contextos e intereses variados.
Una complejidad creciente en el ámbito financiero implica mayores riesgos. Y, consecuentemente, requiere medidas de prevención contra el blanqueo de capitales y la lucha antifraude más completas y precisas, que protejan la entidad y a sus clientes.
Al mismo tiempo, la regulación avanza a pasos agigantados y exige que este sector destine una proporción creciente de sus presupuestos a implementar y adherirse a medidas de cumplimiento AML/KYC y diligencia debida del cliente (DDC).
La naturaleza de las instituciones financieras, unida al crecimiento de delitos y regulaciones, demanda un exhaustivo control para ofrecer servicios seguros y cumplir con los estándares legales.
Es aquí cuando entra en juego el KYB.
Índice
¿Qué es el KYB?
El KYB, del inglés Know Your Business, es una herramienta que utilizan las entidades financieras para identificar y verificar empresas antes de entablar relaciones comerciales con ellas.
Entender con quién se está entablando una relación comercial genera confianza y evita problemas futuros. En el caso de las entidades financieras, daños relacionados con el lavado de dinero y la financiación de actividades ilegales.
Se trata de un proceso de verificación obligatorio que se lleva a cabo durante el registro de nuevos clientes corporativos. Implica validar la estructura de propiedad de las empresas y la identidad de sus propietarios.
El objetivo de este paso es mitigar los riesgos a los que se pueden exponer las instituciones financieras de no saber con quién están operando.
El KYB permite validar la identidad de una empresa y comprender la naturaleza de sus transacciones financieras, a dónde van, a quién se envían y para qué.
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Además, las instituciones financieras, empresas de pago o entidades que realicen transferencias de dinero están obligadas por ley a identificar las empresas o instituciones con las que operan.
¿Qué son las soluciones KYB?
Se trata generalmente de SaaS, que ofrecen una validación de los datos automática y en tiempo real. Estas soluciones o servicios, construidos a partir de inteligencia artificial y machine learning, acceden a bases de datos nacionales e internacionales, registros oficiales, listas de controles AML, entre otros listados, para cotejar la información y confirmar que es auténtica y veraz.
Además, estas soluciones, incluyen la verificación de la identidad del beneficiario final (UBO).
Los servicios más avanzados pueden incluir informes detallados sobre los estados financieros de las empresas.
¿Qué se necesita para verificar la identidad de una empresa?
Verificar la identidad de una empresa es una tarea delicada. Al igual que en el KYC, cada entidad ha de moldear y adaptar el proceso de verificación a su naturaleza.
En general, los procedimientos de verificación KYB comunes implican:
1. La verificación de los documentos de registro de la empresa
El KYB comienza por revisar el registro y licencia comercial del negocio para confirmar que se trata de un negocio real y activo. Cuanta más información se aporte, más fácil será verificar la autenticidad de la empresa.
2. La verificación del propietario o beneficiario final (UBO)
Para entender bien el contexto de la empresa es importante conocer a sus miembros. Concretamente, es crucial identificar a los propietarios a través del proceso de verificación Know Your Client (KYC). Conocer quién es el UBO (del inglés, Ultimate Beneficial Owner) y a qué se dedica permite entender la naturaleza del entramado y descartar que la empresa pueda ser una tapadera de alguna actividad ilegal.
Además, es común:
3. Comprobar la cobertura mediática adversa
Investigar la empresa implica entender bien sus relaciones con el medio. Por ejemplo, conocer cómo se relacionan con proveedores o clientes pueden servir para medir riesgos.
4. Detección de PEP
Las PEP son personas políticamente expuestas. Se trata de personas con puestos públicos, que pueden ser vulnerables al fraude, corrupción, chantaje, etc. Por lo tanto, aumentan los riesgos de las empresas (sobre todo, si son UBOs). De ahí, la importancia de verificar si existe este tipo de perfil en una empresa.
5. Detección de listas negras
Las autoridades recopilan en listas de sanciones los datos de individuos y empresas que han realizado actividades ilegales (o están en ello).
Descubrir si un cliente corporativo forma parte de estos listados implica analizar grandes cantidades de información, revisar referencias cruzadas de nombres de empresas, alias e identidades de las personas. No obstante, esta información es muy valiosa para la verificación KYB.
¿Sabías que…?
En la Unión Europea, el beneficiario final (UBO) de una empresa es la persona que posee el 25% o más de las acciones, tiene el 25% o más de los derechos de voto o que de otro modo tiene control sobre las decisiones y la estrategia de la empresa.
¿Por qué es importante la verificación KYB?
La verificación KYB es importante porque ayuda a las instituciones financieras a evaluar riesgos de fraude asociados a clientes corporativos.
Por su naturaleza, trabajar con empresas o clientes corporativos es más complejo que trabajar con clientes individuales. Requiere mayor investigación y normalmente implica a distintas personas, por lo que se amplía el marco a comprender.
Además, debemos tener en mente que la verificación KYB es obligatoria para las instituciones financieras. Por tanto, debe considerarse una prioridad, ya que, no realizar los procesos KYB correctamente puede derivar en problemas legales y multas.
¿Cuál es la diferencia entre el KYC y el KYB?
El KYC verifica la identidad del cliente final y el KYB verifica la “identidad” de una empresa.
Mientras que el KYC implica verificar la identidad de un cliente, el KYB es su equivalente a nivel corporativo, ya que verifica la identidad de negocios.
El objetivo del KYC y del KYB es el mismo: prevenir el lavado de dinero y garantizar la seguridad de la sociedad.
Ambos son procesos claves en el mundo financiero y empresarial.
¿Quién regula los procesos de KYB?
A nivel internacional, el KYB se rige por las recomendaciones del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) sobre AML y financiamiento antiterrorista (CFT).
En Europa, los procesos de verificación KYB están regulados por normativas de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) , la Directiva Antiblanqueo de Capitales (AML5) y el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR).
De acuerdo a la AMLD 5, es obligatorio para los estados miembros proporcionar un registro público de UBO. De este modo, las empresas de países miembro pueden acceder a información en otros países de la UE.
Adicionalmente, las entidades financieras han de ahondar en la información sobre los UBO, ya que se considera que puede faltar en los registros públicos.
Además, el monitorio ha de ser continuo y extenderse durante el toda la relación comercial.
¿Cuáles son los beneficios de automatizar el KYB?
Registrar nuevos clientes y nuevas empresas es un proceso caro, no solo a nivel económico, sino también en tiempo y en personas.
En general, la verificación manual de una empresa requiere muchas horas. Y aún así, no garantiza que esté libre de errores.
Automatizar el KYB agiliza el tiempo de verificaciones, abarata costes y elimina gran parte del error humano e ineficiencias. Además…
Reducción del fraude
Las soluciones KYB disminuyen el fraude de documentos falsificados, ya que son capaces de reconocer modificaciones digitales.
Simplificación de las verificaciones
El KYB ofrece acceso automático a bases de datos internacionales nacionales, y extrae la información necesaria.
Además, facilita el seguimiento de usuarios y entidades porque se reduce el flujo de trabajo.
Optimización de recursos
Los gastos asociados al KYC y KYB van en aumento. Automatizar la verificación KYB, permite redistribuir al personal a tareas más importantes.
Actualización constante
El KYB ha de ser continuo, no solo en el momento del registro. Optar por esta solución automatizada permite acceso en tiempo real a bases de datos y a informes personalizados.
Las situaciones de las empresas cambian continuamente y es necesario actualizar con regularidad sus actuaciones.
Controlar a todas las partes interesadas en una empresa es una actividad compleja y que requiere investigación exhaustiva. Por ejemplo, es común que los cargos directivos entren y salgan e las categorías UBO y PEP.
Personalización
Además, ell KYB puede facilitar mucho la actividad de los bancos, ya que les brinda información muy valiosa sobre el cliente.
Conocer tan a fondo al cliente, permite adecuarse y personalizar su experiencia para ofrecerle servicios y productos que necesita.
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